鑫舟二號是針對理財師從“產(chǎn)品導(dǎo)向”的理財服務(wù)向“以服務(wù)為導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型時必備的家庭財務(wù)分析和服務(wù)推動（銷售）軟件。 根據(jù)金融理財?shù)亩x：金融理財是一項綜合的金融專業(yè)服務(wù)。它是由專業(yè)的理財人員分析和評估客戶的財務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的目標，然后為客戶制定出一個合理可操作的理財方案，使其滿足客戶人生不同階段的需求，并實現(xiàn)在財務(wù)上的自由、自主、和自在。 其中分析和評估客戶的財務(wù)狀況和生活狀況是理財服務(wù)中必不可少的一個關(guān)鍵步驟，鑫舟二號在設(shè)計上盡量和目前的一些理財師認證課程中的有關(guān)概念相一致，希望能為中國第一代的理財師提供一套有效的分析工具，同時也為其在客戶引導(dǎo)方面提供便利。 鑫舟二號是一個單機版的軟件，即可下載到每一臺個人電腦上，從而彌補了理財師對在線上使用一號對客戶資源保密問題的擔(dān)憂。該軟件有以下特點和功能：

一級欄目包括三個方面： 客戶管理； 客戶財務(wù)狀況及目標； 展示和分析結(jié)果。 客戶管理欄目： 包括： 客戶一覽 添加新客戶 修改客戶基本信息 刪除客戶 簡潔的客戶信息管理模式，使理財師在保存客戶的信息后，在“客戶一覽”中可以輕易找到自己的客戶及其通訊方式和檔案建立時間。 客戶管理中還包括新添、修改、以及刪除功能，簡單易行，一目了然。

客戶財務(wù)狀況和目標是本軟件的一個重要欄目，包括： 客戶基本信息：包括了客戶基本的家庭情況，婚否，是否有子女，聯(lián)系方式等信息，同時客戶的姓名和出生日期是非常重要的信息。 子女信息及教育規(guī)劃： 包括了子女基本信息如：出生年月，性別，學(xué)程階段的信息輸入、修改和保存的功能；保存后自動出現(xiàn)在子女信息表上。 同時根據(jù)每個孩子的學(xué)程階段，自動出現(xiàn)未來的學(xué)程階段、可獨立輸入學(xué)習(xí)年數(shù)、學(xué)費費用及其增長率，也可以通過參考數(shù)據(jù)庫自動形成（包括國內(nèi)和國外的學(xué)費，同樣可以在此基礎(chǔ)上進行增減）； 如果孩子還尚未出生，可在學(xué)程階段中選擇“未出生”，即可規(guī)劃其未來的教育支出。壬辰期和生育支出可在“不固定收支欄目”中輸入。 在保存學(xué)費規(guī)劃后，自動形成單個孩子的每一個未來學(xué)程階段的學(xué)費未來值和現(xiàn)值。 如果有多個子女的話，可以分別輸入，然后，分別出現(xiàn)在子女信息表上。用鼠標可以分別選擇，進行修改刪除的工作。 按“教育金現(xiàn)金流量示意圖”可顯示未來年數(shù)（第幾年）、客戶當(dāng)年的年齡、年份、不同孩子的當(dāng)年學(xué)費和學(xué)程階段以及現(xiàn)金流量、和年教育金現(xiàn)金流，知道所有孩子完成學(xué)業(yè)。 可預(yù)設(shè)投資報酬率，計算出所有教育金支出的現(xiàn)值。 子女教育金規(guī)劃欄目不僅可以輸入每一個子女的個人信息還有他們未來每一個學(xué)程階段的學(xué)費，以及所有子女在未來各個階段的現(xiàn)金流的情況。較為具體和直觀地表現(xiàn)了家庭在未來教育金方面的支出情況，同時還能體現(xiàn)出家庭在教育金支出的現(xiàn)值。

客戶收入信息： 客戶收入信息包括了客戶和配偶的收入的類型，輸入導(dǎo)向，每一個收入類型的具體情況，同時還出具了一份家庭未來收入的情況，到夫婦全部退休為止。 首先收入類型方面，根據(jù)中國稅法中的有關(guān)個人稅務(wù)方面的11種收入，先選擇收入類型，然后選擇輸入導(dǎo)向，可選擇稅前稅后，然后可以在收入類型表中自動產(chǎn)生，并被要求添加增長率（可分段處理收入增長率），按添加自動保存。 同時產(chǎn)生該項收入的起始年份和終止年份，以及年增長率。 分別輸入不同項目的收入，并自動形成每一個收入項目的具體稅前和稅后收入。 按配偶收入信息輸入，可同樣產(chǎn)生以上結(jié)果。 按“家庭年收入現(xiàn)金流模擬表”獲得客戶在退休前的所有年份的家庭總收入，年齡，夫婦各自的收入現(xiàn)金流匯總。 家庭收入信息最強大的功能在于鑫舟二號能在輸入導(dǎo)向中選擇任何一種收入類型，均可以計算出其稅后收入，同時，可以在輸入稅前收入增長率后，得到稅后收入情況。 這些功能在EXCEL或其他工具中都無法如此直接地得到結(jié)論。同時，該軟件還能形成一個家庭收入現(xiàn)金流的匯總，讓客戶對家庭的收入情況有了一個更加清晰的了解。

客戶家庭年支出： 鑫舟二號軟件在客戶家庭支出方面采用了簡單模式和高級選項兩種情況。前者是幫助理財師在初次面談時，可以簡單采集客戶的一些基本支出，然后就能給客戶一個快速的分析；后者主要是幫助客戶詳細采集各類支出信息，然后得以較為詳細地對客戶的支出結(jié)構(gòu)進行分析。兩種模式均可體現(xiàn)家庭目前的固定生活支出（即生活基本支出）。簡單模式也可以幫助理財師在具體調(diào)整客戶目前的消費狀況，模擬在降低消費的情況下，客戶未來收入的實現(xiàn)情況，以體現(xiàn)目前消費和未來目標的關(guān)系。

客戶資產(chǎn)： 客戶資產(chǎn)包括了家庭的流動性資產(chǎn)、自用資產(chǎn)和投資性資產(chǎn)三大項。 其中，投資性資產(chǎn)作為客戶創(chuàng)造理財收入的重要資源，將出現(xiàn)在未來生涯模擬的計算。同時在家庭綜合財務(wù)分析中，不僅會出現(xiàn)家庭資產(chǎn)負債的分析，同時也將分別列出家庭所有資產(chǎn)和投資性資產(chǎn)的資產(chǎn)配置情況。

家庭財務(wù)保障現(xiàn)狀： 家庭財務(wù)保障現(xiàn)狀可以幫助理財師采集客戶家庭目前已有的保險信息。 其中包括了保單的具體信息（產(chǎn)品名稱、保險公司、保單號碼、保單類型起始年份、投保人、被保險人、保障期限、保額、保費、尚需繳納期限、是否分紅等），其中未來可能產(chǎn)生的現(xiàn)金流將出現(xiàn)在未來模擬生涯中）。

退休規(guī)劃： 退休規(guī)劃將采集客戶和配偶預(yù)備退休的年齡、各自的退休生活費用、醫(yī)療支出、還有其他支出（均可設(shè)定是現(xiàn)值或未來值）；其中最值得稱道的是鑫舟二號植入了一個退休金的計算器， 可根據(jù)客戶參加工作日期，首次社保繳費日期、首次繳費時的基本工資、現(xiàn)在的基本工資、約估工資增長率、上年全市/省平均工資等信息，可分別計算客戶和配偶未來的退休工資。 這些數(shù)據(jù)將進入最后的未來生涯模擬分析中。

不固定收支（未來目標） 不固定支出也即客戶未來除了教育金、退休金以外的各項重大支出和收入，這些支出也同樣體現(xiàn)了客戶家庭未來的生活品質(zhì)，并通過信息的采集對其進行量化。不固定收入和支出的類別包括了：

不固定收入（包括了遺產(chǎn)或饋贈, 其他收入等子項目） 贍養(yǎng)支出、 醫(yī)療保健支出（退休前）、 旅游休閑支出、 婚姻生育支出（包括了結(jié)婚費用、生育費用等子項目）、 子女培育支出（教育金以外）， 住房支出（包括了購房首付、裝修、維修等子項目） 私家車支出（包括了購車收入和換車費用等子項目） 以及理財師可自行填入的其他支出等。 用如此細分的目的主要是為了提醒理財師客戶可能有的各類支出，以防有所遺漏。以上項目均可以填入起始年份和終止年份、頻率和金額，以及現(xiàn)值和未來值的選擇，如果選擇現(xiàn)值的話，這些收支將按通貨膨脹率增長，并出現(xiàn)在未來生涯模擬中。

貸款分攤 貸款類別包括了房屋、車輛和其他的貸款類支出情況，其中包括了貸款的目標用途（投資還是自用）、貸款金額、年息、起始時間、貸款期限、還款方式（等額本金或等額本息），添加后將自動計算本息交付額度，出現(xiàn)在未來生涯模擬中。 這個部分的功能不僅能計算客戶現(xiàn)在已擁有的貸款額度，同時也能計算客戶未來的貸款負擔(dān)情況。

分析和展示： 分析和展示分為三大項：未來生涯模擬和展示、財務(wù)狀況分析、和保險規(guī)劃。

未來生涯模擬和展示無疑是本軟件最重要的部分。 在這個部分， 前期輸入的所有信息都將在這里匯總，能通過電子表格明確無誤地展示客戶未來每一年各類收支的現(xiàn)金流狀況、凈現(xiàn)金流以及投資性資產(chǎn)的額度，同時計算出客戶實現(xiàn)其所有理財目標所需的投資報酬率（也即內(nèi)部報酬率）。 在這里，可以自設(shè)通貨膨脹率和客戶的預(yù)壽年齡。同時，在這里將會用圖示的方式展示客戶投資性資產(chǎn)的走勢，如果客戶在退休前出現(xiàn)流動性問題，以及在退休后出現(xiàn)投資性資產(chǎn)為負的情況，在圖示中一目了然。 內(nèi)部報酬率在實際運用中可能有明顯的缺憾，因為客戶在75歲后由于其風(fēng)險承受能力的退化，很難再按照以前的投資組合進行投資，為了彌補內(nèi)部報酬率在實際運用中的不足，鑫舟二號還特設(shè)了預(yù)期投資報酬率的項目：即理財師可以根據(jù)客戶的實際需要，把客戶的投資階段分為三個階段，在退休前一般不會低于前面所計算出來的內(nèi)部報酬率，而后面的階段則可以按需要進行預(yù)設(shè)，然后再度對此進行演算和畫圖，這樣的話，能夠較為全面地制定客戶未來投資的所需報酬率。 綜合分析： 目前家庭財務(wù)狀況分析分為：家庭收入結(jié)構(gòu)分析、支出結(jié)構(gòu)分析、儲蓄結(jié)構(gòu)分析、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析、以及綜合財務(wù)分析5大項。 家庭收入結(jié)構(gòu)分析能列出家庭目前主要的收入來源，收入種類，稅前和稅后的收入額度以及每項收入的占總收入的比例。 從中，理財師可以幫助客戶確定家庭的主要收入保護對象，以及收入的穩(wěn)定性情況。 家庭支出結(jié)構(gòu)分析能列出家庭的各項社會性支出、消費性支出、理財性支出以及總支出的具體額度和占比情況。同時在分析說明中，對客戶以上三項支出的比率進行了具體的分析，并提出了相應(yīng)的安全邊界。 在家庭儲蓄結(jié)構(gòu)方面，通過對生活儲蓄、理財儲蓄、以及儲蓄應(yīng)有方面的計算，以電子表格的形式體現(xiàn)各類儲蓄的情況。并計算自由儲蓄率和凈儲蓄率來顯示客戶目前的儲蓄高低狀況，以提醒客戶儲蓄和未來目標之間的關(guān)系。 在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析中，主要功能包括： 通過流動性資產(chǎn)比率來顯示客戶目前的流動性狀況; 通過投資性資產(chǎn)比率顯示客戶目前投資性資產(chǎn)的高低，以顯示客戶是否需要調(diào)整目前消費； 通過資產(chǎn)負債比率和融資率以及自用資產(chǎn)負債比率顯示客戶的信用使用程度，支出客戶在信貸方面的風(fēng)險程度； 通過償付比率顯示客戶的資產(chǎn)和信貸規(guī)模之間的關(guān)系。 綜合類分析 綜合類分析是通過流動比率來展示客戶的收入和消費的關(guān)系，以幫助客戶了解目前在流動性方面的狀況；通過財務(wù)分擔(dān)率來顯示客戶收入和信貸規(guī)模之間的關(guān)系；同時通過資產(chǎn)配置分別向客戶展示整體資產(chǎn)（總資產(chǎn)）和投資性資產(chǎn)的資產(chǎn)配置狀況，以確定客戶是否能獲得長期而穩(wěn)定的投資回報以滿足人生不同階段的需求。

保險規(guī)劃 保險規(guī)劃由較為簡單的生命價值法和較為負雜的遺屬需求法兩種方法組成。

生命價值法是通過對家庭主要成員未來收入的模擬，并減去其個人生活支出，得到其未來歷年的凈收入，并將其折現(xiàn)為現(xiàn)值，以示如果家庭失去該成員的收入，其家庭未來生活收入的缺口現(xiàn)值。家庭主要成員的個人支出占家庭總支出的比例，在“客戶家庭支出欄”中需要預(yù)先設(shè)定。 遺屬需求法是通過對客戶家庭未來支出的模擬，以顯示家庭在其主要成員的收入滅失后所帶來的資金缺口。 在這個部分中，該軟件允許理財師幫助客戶適當(dāng)調(diào)整發(fā)生保險事故后的各類家庭目標（包括教育金規(guī)劃，和其他各類不固定收支）。 其他功能： 鑫舟二號可以對一些重要的分析結(jié)果提供打印預(yù)覽、打印、和EXCEL導(dǎo)出。 該軟件注重軟件的實用性， 操作也非常簡便，因此在其他功能上沒有太多的花哨。在系統(tǒng)方面可以修改使用ID和密碼，同時可以按理財師的需要改換界面風(fēng)格和顏色。界面共有5套界面可以更換。 為了在理財師和客戶進行溝通時能更好地展示其購房規(guī)劃中的一些計算結(jié)果，我們在軟件外特別加入了一套購房計算器，其中包括：等額本息還款方式，等額本金還款方式、減少月供，縮短還款期限等計算器。 從以上軟件的各項功能來看，鑫舟二號是目前國內(nèi)最完整也是最先進的理財規(guī)劃分析軟件。 同時，在軟件設(shè)計上，基本上蘊含了兩個方面的用途，一是幫助理財師在收集客戶的簡單信息之后，能立即幫助客戶進行未來生涯的模擬，以促成金融理財服務(wù)的推廣和銷售，同時也大大提高了工作效率和專業(yè)度； 另一方面，該軟件在具體為客戶進行理財規(guī)劃時，則是目前最完整的理財規(guī)劃分析軟件。